La crisi global del COVID-19 ha provocat que moltes famílies no puguin fer front a pagaments rellevants i obligatoris com els crèdits hipotecaris. Però el Govern ha suavitzat aquesta pressió autoritzant les moratòries. T’expliquem en què consisteixen, quant duren i els requisits necessaris per a beneficiar-se d’aquest avantatge. Perquè si has vist com els teus ingressos han descendit dràsticament a causa del Coronavirus, probablement pots evitar pagar la teva hipoteca durant un període de temps. I així tenir recursos per a altres necessitats bàsiques de la teva unitat familiar. Fins i tot si ets autònom o empresari!
El Reial decret 8/2020 establia que les persones més vulnerables afectades per la crisi sanitària podien ajornar les quotes del seu préstec hipotecari. No obstant això, aquest text legal es va modificar recentment, mitjançant el Reial decret 11/2020, de de 31 de març. En aquest document s’adoptaven “mesures urgents complementàries en l’àmbit social i econòmic per a fer front al COVID-19.”
Gràcies a aquesta nova regulació, la moratòria de l’abonament de les hipoteques ja no sols afecta a l’habitatge habitual, sinó també a les adquisicions de locals per part d’empreses i autònoms. La finalitat és garantir el dret a un habitatge digne als deutors hipotecaris i al manteniment del lloc de treball dels professionals. Però, a més, la moratòria s’ha estès també a qualsevol crèdit que manqui de garantia hipotecària. De manera que, per exemple, si no pots abonar les mensualitats del teu cotxe, no tens per què preocupar-te.
En definitiva, i si és concedida, la moratòria suposa que el banc deixarà automàticament de passar els rebuts de la hipoteca. Encara que el deute no abonat no es cancel·la, sinó que s’ajorna allargant la durada del crèdit hipotecari. Aquesta suspensió automàtica és per llei, és a dir, que no és un “favor” que fa l’entitat bancària. Per això, no et poden aplicar cap mena d’interès per demora!
Requisits per a accedir a la moratòria
Els dubtes que generava el Reial decret 8/2020 han estat resoltes, de manera que les condicions que cal complir per a beneficiar-se d’aquesta mesura són els següents:
- Que el titular de la hipoteca es trobi en situació de desocupació si és treballador per compte d’altri. I si ho és per compte propi o es tracta d’un empresari, haver perdut almenys un 40% de la seva facturació mensual.
- El nivell de renda de la unitat de convivència ha d’estar per sota del IPREM multiplicat per tres. El IPREM actual se situa en 537,84 €, de manera que parlem d’un límit d’ingressos total de 1.613,52 €. No obstant això, si el deutor és discapacitat, el topall de guanys familiars ascendeix a cinc vegades el IPREM. O a quatre si la persona amb discapacitat pertany a la unitat familiar.
- En cas que la família tingui fills o majors de 65 anys al seu càrrec, els límits anteriorment esmentats s’incrementen un 10% per cadascun d’aquests individus.
- Un altre dels requisits radica en que la suma de la quota hipotecària i els costos dels subministraments bàsics (electricitat, gas, aigua, gasoil, telèfon, Internet… ull, no està inclosa l’alimentació!) no pot superar el 35% de la renda neta de la unitat de convivència.
- Finalment, cal que el fet de dividir l’import de la quota entre els ingressos familiars, hagi augmentat un mínim del 30%.
Com sol·licitar la moratòria de la hipoteca
Si estàs actualment en desocupació degut a un ERTE, en la sol·licitud de moratòria al teu banc hauràs de presentar el certificat del SEPE. On, consti, a més, la quantitat que et correspon mensualment. Per contra, els autònoms han d’aportar el document de cessament d’activitat o acreditar pèrdues del 40%, com apuntàvem abans.
A això cal afegir el llibre de família o certificats d’empadronament (i de discapacitat si n’hi ha). Sense oblidar els papers de la pròpia hipoteca: nota simple i escriptura. Més una declaració de responsabilitat que demostri la resta de circumstàncies que ens obliguen a demandar la moratòria.
Començament i final
La teva entitat bancària té un termini màxim de 15 dies per a fer efectiva la moratòria, mentre que si es tracta d’una altra mena de préstecs, la suspensió és immediata -des del dia de la sol·licitud-. I quant a la durada de la moratòria, és a dir, el temps en què pots estar sense pagar la hipoteca, és de tres mesos segons la normativa. No obstant això, aquest trimestre pot veure’s augmentat si així ho determina el Consell de Ministres.
MAAB Advocats©
